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滴滴:“師傅 想借錢?找我”
發布時間:2019年04月24日 11:03:03

(網經社訊)“人生除了生死,其他的都是擦傷”,滴滴出行CEO柳青在日內證實自己離婚之后,寫出了如下感言。柳青的“擦傷”橫七豎八,除了輿論,競爭者,還有無法逃避的滴滴巨虧。2018年,滴滴出行的流量開始全面對接金融業務,我們的手機上從此多了滴滴貸款專員們的避無可避的問候。我們早知道滴滴要變現了,但滴滴還是選擇了最俗氣的那種。

引入金融業務進行流量變現,可能是新流量霸主們最好的出路,卻也往往是最后的出路。

近日,滴滴金融服務上線一站式“網約車”服務平臺“全桔”系統,欲從B端切入汽車融資租賃市場。滴滴表示,“全桔”系統今年有望服務1500個租賃公司,間接撬動每日數百萬網約車訂單的供給服務。

這不是滴滴第一次涉足金融。從最早開辟代銷銀行理財與保險產品的理財頻道,到上線滴水貸進入現金貸行業,如今,“全桔”與時下熱門的汽車融資租賃契合,似乎給滴滴金融業務開辟了更好的賽道。

不過,艾瑞咨詢報告預計,2019年汽車融資租賃市場規模為2706億元。這意味著,即使按2%的息差和50%的市場占有率計算,汽車融資租賃金融租賃帶給滴滴金融的利潤貢獻也難超過27億元,這對于動輒虧百億的企業來說,滴滴出行的扭虧之路仍很漫長。

一個低級的現金貸“虛假宣傳”

滴滴的聲音,以后不單是汽車的鳴笛,還是短信的鈴音。

“重要提示!您的滴滴借錢利率已低于信用卡分期利率(以審核結果為準),點擊http:……”

滴滴的現金貸產品名為“滴水貸”,至今內化在滴滴金融的借錢功能之中。

滴滴借錢的底層疑似為銀行消費金融貸款,其主力平臺為新網銀行消費金融貸款產品。除此之外,產品序列中包括杭州銀行和包商銀行消費貸,日息在0.03至0.09不等。

而根據新網銀行的產品介紹,新網銀行的日利率范圍在萬三至萬六。

那么他們到底有沒有比銀行信用卡分期利率高?從各大銀行信用卡分期月利率來看,即便以新網銀行0.03的日息和0.6%的月利息對比,其利率孰高孰低,高下立判。

更何況0.09的日利率,是大多數無優質資信履歷的“共貸”玩家所能申請到的最高利率。

最近,很多人應該收到過來自滴滴的短信。狐疑之余,你會理所當然得覺得,雖然滴滴也做金融,但陽光底下沒有新鮮事。

2015年5月,滴滴快的旗下一號專車和P2P平臺“點融網”合作;2016年1月,滴滴與招商銀行達成戰略合作;2016年3月,成立全資子公司“眾富融資租賃(上海)有限公司”,正式涉足汽車金融……

在集齊支付、網絡小貸、融資租賃、商業保理和保險代理五塊金融牌照后,2018年4月,滴滴宣布成立滴滴金融事業部,正式進軍金融業務,主要涉及TO C的保險、支付和小貸業務。

那么,滴滴金融到底涉及哪些具體業務呢?老虎財經打開滴滴金融APP客戶端發現,主要涉及借錢、大病互助、分期購車和金桔寶4項業務。其中,借錢和分期購車均為消費金融業務;金桔寶為理財產品業務,類似余額寶的貨幣基金;而大病互助為保險業務。由此不難看出,消費金融占據滴滴金融的首要位置。

而在消費金融中,獲客能力、用戶體驗、風控能力、資金成本均為關鍵,其中獲客能力更是重中之重。那么,滴滴的獲客能力又如何?

有消費者反映,她并未在滴滴金融上辦理任何借錢業務,但卻收到了滴滴金融發過來的推銷短信:重要提示!您的滴滴借款利率已低于信用卡分期利率。

這或許從側面反映了滴滴的獲客能力。而事實上,滴滴金融發送這樣一條短信的成本,只需5分錢甚至更低。在滴滴出行合作平臺——騰訊云上,短信發布的成本為500元/萬條,即5分/條,如果量大,還可以購買更低的套餐。相比業內消費金融較低8元的客單價,滴滴金融可同時群發160人。若按1%的成功率算,滴滴金融單客成本僅需5元,獲客成本優勢明顯。而實際上,滴滴通過對客戶打車數據的分析,可以向更優質的客戶推銷,獲客成本更低。

獲客成本如此之低,那為何卻未給滴滴帶來實際業績呢?這或與這兩年消費金融市場亂象有關。以2018年為例,受P2P暴雷、監管趨嚴、平臺清退等多重因素影響,包括捷信、招聯、晉商、華融在內的頭部平臺利潤均出現了大幅下滑,其中華融消費金融更是下滑88%。

上線“全桔”系統轉向TO B業務,能扭虧否?

近日,滴滴金融上線了一站式“網約車”服務平臺——“全桔”系統。那么,這個被刷爆眼球的“全桔”系統。

據滴滴的表述,“金桔”系統主要為汽車租賃企業提供車輛管理和車貸服務。換而言之,就是從B端切入汽車融資租賃板塊。

對于TO B端的玩法,通常最普遍的玩法,就是先建立一個供應鏈閉環,然后再在環上找業務盈利點,其中供應鏈金融就是一個重要的盈利點。

以大宗商品領域的龍頭企業鋼銀電商為例,通過從產品入庫、交易、結算等交易閉環的建立,該公司已通過供應鏈金融為數以萬計的企業提供了信貸服務。信貸資金的來源,主要來源于銀行。

對比汽車融資租賃,不難發現二者在業務模式上有諸多相似之處。

業務模式來看,汽車融資租賃主要分直接融資租賃和標準售后回租兩種模式。其中,直接租賃模式是在汽車融資租賃公司、購車人和車輛供應方三者之間建立一個交易閉環,汽車融資租賃公司了解購車人意向后購買車輛,將車輛使用權授權給購車人,購車人則按期繳納租金;標準售后回租模式是購車人購車后獲得車輛所有權,然后將車輛賣給汽車融資租賃公司,再按期向汽車融資租賃公司支付租金后再獲得車輛使用權。

上述兩種模式,無論是直接租賃還是標準售后回租,所有權都歸汽車融資租賃公司所有,購車人只獲得車輛使用權。由于數量較多,因此汽車融資租賃公司在資金上需求較大。另外,由于使用權在購車人手里,這也使得汽車在使用過程中存在潛在的信用風險。如何解決資金和信用風險兩大痛點,這是汽車消費金融亟需解決的問題。

而實際情況是,自2019年融資租賃公司被保監會“收編”后,汽車金融投資遇冷,汽車消費金融市場面臨重構。一方面,一二線城市汽車飽和度提升,三四五線城市消費力正在釋放;另一方面,農村購車需求旺盛但卻缺少征信背書。

這是一塊不大好入口的大蛋糕。艾瑞咨詢報告預計,2019年汽車金融市場規模將達2706億元;到2021年,這一市場規模將達3897億元。資金來源方面,商業銀行將是最主要的資金來源,ABS是最合適其特點的融資渠道。

解決兩大痛點,通過TO B端切入汽車融資租賃消費市場,或為滴滴金融目標所指。據公開數據,目前滴滴注冊司機數量已超過3000萬元。通過滴滴出行軟件,滴滴可以隨時掌握司機的運行軌跡、接單、交易流水等核心信息。

不過,若按2%的息差、2706億的市場規模和50%的市場占有率計算,汽車融資租賃市場帶給滴滴出行的利潤貢獻,最多不超過27億元。這對于一年就虧損上百億的滴滴出行來說,或許仍只是杯水車薪。

慘遭多面圍剿,主業巨虧

有人的地方就有江湖,有江湖的地方就有紛爭,網約車市場亦是如此。滴滴,這個依靠燒錢和巨額補貼起家的網約車霸主,其實日子并不好過。

本以為網約車市場老大地位已經坐穩,卻不料半路殺出程咬金。2018年2月,有著“TMD”小巨頭之稱的美團突然發難,在南京上線網約車業務,將滴滴兩大根據地——北京和上海攔腰砍斷。此前,美團打車已在南京測試10個月。

作為反擊,2018年4月,滴滴在無錫上線滴滴外賣業務,進入美團核心業務——外賣板塊。對于滴滴的反擊,美團也不甘示弱,一方面加派援手迎戰,一方面提高補貼。滴滴、美團無錫外賣大戰爆發。盡管后來以監管介入停戰收場,但美團和滴滴關于網約車的市場紛爭卻始終未曾停息。

滴滴在網約車市場上的另一次失利,是因為安全事故導致的順風車下架事件。順風車一直被視為滴滴的護城墻,盡管業務占比不大,但卻可以起到打壓競爭對手的目的。隨著順風車的下架,不僅美團打車蠶食了滴滴的市場份額,而且引來了競爭對手的圍剿。曹操約車、首汽約車、甚至高德地圖也紛紛宣布進入網約車行列。

為了扭轉不利局面,滴滴一方面增加司機補貼穩住市場份額,一方面又提高抽成比例增加營收,但最終也難逃巨虧厄運。公開信息顯示,滴滴出行2018年巨虧109億元,其中司機補貼金額高達113億,日均補貼金額3095.89萬元。

對此,滴滴創始人程維直呼嚴冬已來。2月15日,程維在月度員工動員大會上表示,今年公司全年將裁員15%,涉及人數近2000人。

上市計劃擱淺,業績估值雙殺

從2012年創建至2017年間,滴滴出行已累計融資130億美元,約合2000億人民幣,超過2017年赴美上市科技公司融資總和。據Renaissance Capital報告顯示,2017年赴美科技企業IPO共37起,融資總計99億美元。作為資本重要的退出通道,IPO無疑是最佳的退出路徑。而隨著IPO的擱置和市場份額下滑,滴滴目前或將面臨業績和估值下滑的雙重壓力。

公開信息顯示,滴滴最早一輪融資來自阿里巴巴前高管王剛,隨后金沙江創投、騰訊、中信產業等多家知名機構參與投資。其中,最新一輪融資發生在2017年12月21日,融資金額40億美元,估值500億美元。至此,滴滴融資總金額已達130億美元。

支持如此大體量的資本退出,最佳的路徑無疑為IPO,這也是眾多科技型公司不約而同選擇的退出路徑,如小米平安好醫生,以及互聯網新貴“TMD”之一的美團。

對于滴滴,也不例外。據香港經濟日報2018年5月23日報道,滴滴正在尋找主要投資者,滴滴出行最快下半年啟動赴港上市,當前估值約550億美元,預計最終上市市值或達700至800億美元。不過,最近滴滴的投資人之一——優步持有的滴滴出行股權在2018年年底時價值79.5億美元,暗示滴滴估值為516億美元,低于2017年年底的估值560億美元,下滑幅度約7.86%。

除了估值下降,業績連續虧損也是滴滴面臨的巨大壓力之一。公開數據顯示,滴滴已連續虧損四年,其中2017年虧損25億元,而至2018年卻巨虧109億元,虧損額度創下歷史新高。

在扭虧的路上,滴滴出行或許還有很長的路要走。(來源:環球老虎財經)

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【關鍵詞】滴滴金融現金貸
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